Crédito Habitação: Etapas de sucesso

Quem pretende adquirir uma casa, na grande maioria das vezes, solicita um crédito habitação. No entanto, muitas pessoas não compreendem todas as etapas para que todo o processo de crédito tenho sucesso.

Trata-se de um processo bastante burocrático, sendo que é muitas vezes fácil estar mais que dois meses à espera que o banco aprove o crédito e que dê seguimento à escritura.

Todavia, de modo a compreender como é que tudo se processa, apresentamos as etapas necessárias para a aprovação do crédito habitação.

Tempo de análise do crédito habitação
Comprar uma casa não é um processo fácil nem propriamente célere. Há várias etapas e questões que devem ser consideradas antes de dar seguimento à aprovação.

Neste sentido, saiba todo o processo pelo qual é necessário passar para adquirir a sua casa.

#1. Simulação
A  primeira etapa do processo de contratação de um crédito habitação é a execução de várias simulações em diversos bancos.

Este passo depende, maioritariamente, de si, uma vez que é necessário analisar qual a oferta existente no mercado, e qual aquela que melhor se adequa às suas necessidades.

Quando se realiza as simulações é fundamental considerar que a contratação de produtos financeiros adicionais poderá diminuir o valor do spread, no entanto, é essencial não se guiar apenas por esse componentes de análise.

Nesta etapa, pode marcar uma reunião com as instituições bancárias ou financeiras com quem pretende contratar o crédito habitação, visto que desta forma, poderá compreender o crédito mais aprofundadamente, tal como tudo o que se encontra abrangido.

#2. Recolha de documentação
Quando se trata do tempo de análise do crédito habitação é essencial ter em atenção, que na situação de não ter os documentos base, o pedido poderá demorar mais algum tempo a ser avaliado.

Neste sentido, se atualmente já procura a sua casa nova, deve reunir, pelo menos, os seguintes documentos, de modo a reduzir o tempo de espera:

• Última declaração de IRS (no caso do imóvel estar em nome de dois titulares e no caso de terem entregue o IRS em separado é necessário o envio dos dois documentos) e respetiva nota de liquidação;
• Mapa de Central de Responsabilidades de Crédito atualizado;
• Declaração da entidade patronal (onde indica o vínculo laboral, a data de termo do contrato, qual o valor que aufere mensalmente);
• Cartão de cidadão ou bilhete de identidade (dos titulares);
• 3 últimos recibos de ordenado (para trabalhadores dependentes) ou 6 últimos meses (para trabalhadores independentes);
• Extrato bancário dos últimos 3 meses;
• Caderneta predial;
• Certidão de registo predial;
• Comprovativo de morada;
• Comprovativo do NIB;
• Passaporte e autorização de residência (para pessoas que não tenham nacionalidade portuguesa).

#3. Estudo e decisão da operação
Qualquer banco ou instituição financeira irá demorar alguns dias a analisar cuidadosamente a documentação que reuniu e entregou anteriormente, de modo a encontrar uma solução apropriada às suas necessidades.

Nesta etapa também é analisada a sua capacidade financeira, a sua situação profissional, responsabilidades de crédito (deve ter o mínimo de créditos possíveis aquando da solicitação de um crédito habitação para que a sua taxa de esforço seja inferior a 40%) e o seu perfil, para que o banco aprove ou não o crédito habitação.

Neste sentido, e dependendo do banco, esta fase poderá demorar poucos dias (mas também algumas semanas em alguns casos). 

Após essa análise, o banco irá dar um feedback, que poderá ser negativo ou positivo, isto é, se há ou não aprovação do crédito habitação.

Se a resposta for positiva, é sinal de que o crédito habitação foi aprovado. No entanto, nesta etapa o banco vai também indicar se mantêm as condições que foram inicialmente identificadas ou se é necessário realizar algum ajuste.

#4. Pedido de avaliação e análise de financiamento
Ao alcançou a etapa de avaliação e análise de financiamento, não falta muito tempo de análise e consequente aprovação do crédito habitação.

É essencial considerar que nesta fase executam-se certos procedimentos que são imprescindíveis, como a situação de avaliação do imóvel, isto é, o banco vai estabelecer se o mesmo tem as condições necessários para ser financiado, e da análise da percentagem de financiamento, visto que a maioria dos bancos apenas financia 80% do valor do imóvel.

Além disso, aqui também são analisadas as questões legais referentes ao imóvel que se quer comprar, nomeadamente o registo predial, onde será visto se existe algum impedimento legal que não possibilite que o mesmo seja hipotecado.

Posteriormente à avaliação do imóvel, é também comum que o banco solicitar algum tipo de documentação extra que permita dar seguimento à contratualização do crédito habitação.

#5. Preparação da escritura
Nesta altura, vão ser efetuadas as últimas validações e verificações dos componentes relacionados ao financiamento.

Após esse tempo de análise do crédito habitação, está na altura de assinar todos os documentos precisos para a escritura de compra e venda da habitação.

Leia atentamente a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) e todos os documentos que são complementares à escritura da casa.

Além disso, aqui ainda se procede à assinatura das apólices dos seguros obrigatórios, como o seguro de vida e multirriscos, ficando a par, oficialmente, de todos os valores que se encontram inerentes ao processo do crédito que acabou de ser realizado.

Depois destas assinaturas e todas as verificações, chega a altura de selecionar a data e local para ir assinar a escritura da sua nova casa.

#6. Realização da escritura
No dia e hora marcada, todos os intervenientes do processo do crédito habitação devem comparecer na Conservatória do Registo Predial ou no Cartório Notarial.

De modo a executar o contrato, necessita de levar certos documentos, nomeadamente:

• Documentação civil e fiscal de ambas as partes;
• Identificação do registo e matricial do imóvel;
• Licença de utilização;
• Certificado energético;
• Comprovativo de pagamento do IMT.

Se a escritura do contrato for executada com recurso a financiamento bancário, irá também assinar a escritura de mútuo com hipoteca, onde fica estipulado o seguinte:

• Montante da dívida contraída;
• Prazo de reembolso;
• Taxas de juro;
• Produtos financeiros adicionais;
• Condições financeiras.

Fonte: Super Casa